Os pagamentos de conta para conta (A2A – Account to Account) estão na linha de frente de um movimento que está transformando as transações financeiras globais, mudando a maneira como o dinheiro é movimentado de forma segura e eficiente.

Na Europa, o potencial dos pagamentos A2A é inegável, com 81% dos consumidores europeus mostrando um interesse cada vez maior em adotar esse método de pagamento inovador.

Nos dinâmicos mercados globais, as regulamentações rígidas de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML) chegam como um “salva-vidas” da integridade financeira.

Contudo, à medida que mais transações digitais são realizadas e os crimes financeiros evoluem, os métodos tradicionais de AML se mostram insuficientes.

O futuro da conformidade com a AML no setor de fintech depende da utilização da tecnologia para detectar e prevenir esses crimes sofisticados de forma eficaz.

Com isso em mente, analisaremos em detalhes os pagamentos A2A, a legislação que rege esses pagamentos, a conformidade e ainda mostraremos como esses avanços estão revolucionando o setor de pagamentos.

Junte-se a nós enquanto nos aventuramos pela relação dos pagamentos A2A com a compliance da AML, oferecendo insights sobre os desafios e as oportunidades de parceria que ditam o futuro dos pagamentos.

Explorando o setor A2A.

O setor de pagamentos evoluiu rapidamente nas últimas décadas, impulsionado pelas novas tecnologias que melhoram o atendimento ao cliente. O surgimento do mundo e das ferramentas online, especialmente nos últimos 30 anos, permitiu que os usuários direcionassem os fundos de suas contas usando a internet e as tecnologias móveis.

Graças ao open banking, os pagamentos digitais agora são uma realidade — mais do que nunca.

De acordo com a Open Banking Limited (OBL), os 11,4 milhões de pagamentos globais através do open banking registrados em julho indicam um aumento significativo de 9,3% em comparação com o mês anterior.

Os dados do ano de 2023 em comparação aos de 2022 mostram um crescimento impressionante de 102,4% nos pagamentos de open banking. Além disso, este marca o primeiro mês em que a OBL documentou mais de 10 milhões de pagamentos através desse sistema.

Em julho deste ano, o número de usuários de pagamento ativos disparou para 4,2 milhões, mostrando um incremento de 10,5% desde junho de 2023 e um aumento impressionante de 68,2% em comparação com o mesmo período do ano passado.

De acordo com o McKinsey Global Payments Report de 2023, os volumes de transações de pagamentos eletrônicos têm consistentemente superado o crescimento da receita, indicando um aumento no nível de digitalização.

Quando entramos na década atual, a McKinsey previu uma nova era, a qual eles denominaram de Decoupled Era, ou algo como “Era Dissociada”. Nesta fase, espera-se que os pagamentos sejam desvinculados das contas tradicionais, com os usuários priorizando conveniência, acessibilidade e segurança. Esta Era Dissociada enfatiza a importância dos pagamentos de conta para conta (A2A), os quais simplificam as transações ao permitir transferências diretas de fundos entre contas e ao remover intermediários, como as redes de cartões.

O mercado global de Open Banking foi avaliado em aproximadamente US$ 22,31 bilhões em 2023 e projeta-se uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de aproximadamente 25,47% durante o período de 2024 a 2030.

No entanto, à medida que o volume de transações digitais aumenta, os riscos de fraude acompanham.

O panorama das fraudes financeiras evoluiu bastante, especialmente com o advento do open banking. Golpistas se aproveitam do open banking para atacar produtos financeiros, serviços e informações de clientes, levando a um aumento preocupante nas atividades criminosas. 

Esse aumento é impulsionado pela introdução de novas vulnerabilidades entre as organizações financeiras e os usuários. 

Além disso, os golpistas se adequam às novas tecnologias com muita rapidez, uma tendência que se alinha perfeitamente à natureza do open banking.

Os criminosos modernos que atuam no setor financeiro operam com bastante sofisticação, utilizando ferramentas acessíveis para lucrarem com os avanços tecnológicos mais recentes.

Uma dessas ameaças é a lavagem de dinheiro, que consiste em ocultar ou alterar a origem do dinheiro adquirido ilegalmente para fazê-lo parecer legítimo.

Essa ameaça global tem se disseminado e desafiado a indústria de pagamentos por décadas..

As Nações Unidas estimam que a lavagem de dinheiro global custe entre US$ 800 bilhões a US$ 2 trilhões anualmente, representando 2-5% do PIB global.

Infelizmente, apenas 1% dos fundos lavados são detectáveis e processados pelas autoridades.

Nos dinâmicos mercados globais, regulamentações rígidas de prevenção à lavagem de dinheiro são indispensáveis para sustentar a integridade e a resiliência dos sistemas financeiros.

Embora essas regulamentações sirvam para dois propósitos: prevenir a lavagem de dinheiro e crimes financeiros e fomentar transparência e responsabilidade no setor financeiro, elas são obrigatórias para as fintechs por várias razões.

• Proteger clientes e o sistema financeiro: Crimes financeiros como fraudes e lavagem de dinheiro apresentam riscos tanto para as finanças individuais quanto para o setor financeiro mais amplo. Através de medidas rigorosas de AML, as fintechs protegem seus clientes e ganham confiança no mercado financeiro.

• Mitigar penalidades: A não conformidade regulatória não é apenas uma questão de reputação; ela carrega repercussões financeiras significativas. Com as autoridades em todo o mundo intensificando a fiscalização, a não conformidade pode resultar em penalidades severas, especialmente para startups e pequenas fintechs, colocando em risco sua viabilidade.

• Abordar os riscos digitais: A revolução digital no setor financeiro traz uma conveniência indiscutível, porém, ao mesmo tempo, aumenta a vulnerabilidade a crimes cibernéticos e esquemas de lavagem de dinheiro online. Fintechs, em sua maioria, por operarem na internet, estão bastante suscetíveis a ambos. Por isso, é imprescindível implementar medidas rígidas de AML para mitigar esses riscos de forma eficaz.

A conformidade ainda é um desafio significativo para as empresas de fintech. Elas devem conduzir triagens minuciosas de prevenção à lavagem de dinheiro e implementar medidas de prevenção a fraudes. 

Negligenciar essas obrigações pode levar a multas pesadas, destacando a importância fundamental da AML para que as fintechs estejam em linha com todas as regulamentações.

Entendendo a conformidade da AML no setor de fintech.

Os procedimentos de prevenção à lavagem de dinheiro fazem parte dos processos de conformidade das empresas de fintech. As organizações devem aderir às regulamentações locais, federais e globais no que diz respeito à devida diligência ao cliente.

Os procedimentos essenciais incluem:

• Identificação e verificação do cliente: Garantir que os clientes sejam devidamente identificados e verificados.
• Monitoramento contínuo das transações para detectar atividades suspeitas.
• Avaliações baseadas em riscos: Realizar avaliações para medir o nível de risco associado a clientes e transações.
• Triagem contra listas de sanções, listas de pessoas politicamente expostas (PEP) e outras fontes para identificar potenciais riscos.

Esses procedimentos apresentam desafios e introduzem certas complexidades para as fintechs.

Desafios na conformidade da AML em fintechs.

• Sanções regulatórias: Requisitos rigorosos de AML, incluindo verificação de usuário e monitoramento, impõem obrigações significativas de conformidade às fintechs. A não conformidade pode resultar em penalidades severas.

• Monitoramento contínuo: Envolve a fiscalização contínua das transações para comportamentos suspeitos para manter a conformidade e a segurança. Analisar os registros de transações ajuda a identificar padrões que indicam atividades fraudulentas ou lavagem de dinheiro. Prevenir tais atividades, incluindo o uso de identidades falsas e ataques de phishing, é obrigatório para as fintechs.
• Triagem e relatórios: A AML consiste na triagem das transações, sinalizando atividades suspeitas para investigação e manutenção da conformidade.

Aproveitar as novas tecnologias, como a inteligência artificial, poderia aumentar significativamente a produtividade nos métodos manuais de detecção de fraudes, chegando a um incremento estimado de 30 a 50%.

Expandindo para outros mercados.

Ao implementar novos processos, tecnologias ou ao pensar em expandir para outros mercados, também é importante considerar o seguinte:

• Equilibrar segurança e experiência do usuário: Equilibrar segurança e experiência do usuário, especialmente ao aderir às regulamentações locais na expansão para novos mercados, apresenta um grande desafio para as empresas de fintech. Por isso, o onboarding e o fluxo de pagamentos devem ser eficientes e aliados a uma verificação de identidade criteriosa.

• Acompanhar mudanças regulatórias e tecnologias: Os reguladores estão elevando o padrão para ter uma AML mais eficaz, exigindo que as empresas de fintech se adaptem rapidamente às regulamentações e tecnologias que vão surgindo.

• Compreender os mercados e regulamentações locais: Navegar pelas regulamentações da AML em diversas jurisdições, especialmente em setores emergentes como o iGaming no Brasil, apresenta complexidades para as operações das fintech globais. Logo, é fundamental estabelecer estruturas de conformidade consistentes em meio às disparidades regulatórias.

À medida que o setor financeiro se torna mais globalizado, uma conformidade eficaz com a AML é fundamental para proteger os sistemas financeiros e manter a confiança nos serviços das fintechs.

Conformidade com a AML na Zimpler.

Na Zimpler, a AML é muito mais do que apenas cumprir formalidades ou atender ao mínimo exigido pela lei — é uma parte essencial do nosso negócio.

Queremos ser honestos e certos em tudo o que fazemos, garantindo que nossos serviços e parceiros sejam utilizados apenas para fins legítimos.

Aqui está o porquê da Zimpler se destacar como uma provedora de soluções de pagamento:

• Redução do tempo para recebimento: Garantimos uma experiência de pagamento descomplicada que está de acordo com toda a legislação e requisitos relevantes da AML.

• Escalabilidade e flexibilidade: Sempre realizamos verificações KYC, e todos os pagamentos em nossa plataforma são monitorados para estar em conformidade com a AML. Isso significa que você tem acesso a uma solução escalável e flexível, além de atualizações frequentes que proporcionam acesso aos recursos mais avançados e modernos.

• Acesso a expertise: Temos uma equipe interna de AML robusta e experiente, responsável por nossos processos rigorosos de integração de clientes e monitoramento de transações. Dessa forma, garantimos que avaliamos, gerenciamos e mitigamos os potenciais riscos de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo. Minimizamos o risco de alguém usar nossos serviços para esses fins ou para outros crimes financeiros, implementando o melhor programa de AML da Europa dentro do setor fintech.

• Experiência de mercado: Nosso profundo entendimento dos diferentes mercados, combinado aos nossos insights globais, nos torna não apenas um provedor de serviços, mas um parceiro estratégico.

• Espírito inovador: Estamos constantemente explorando e implementando as últimas tecnologias para garantir que nossas soluções permaneçam na vanguarda do setor, impulsionando tanto o seu negócio quanto o ecossistema de pagamentos.

Dito isso, o compromisso da Zimpler em conduzir negócios com clientes e contrapartes respeitáveis é inabalável, mantendo sempre os mesmos padrões éticos elevados e combatendo o crime financeiro e outras atividades ilegais.

Nós cuidamos do seu negócio.

Reflexões sobre pagamentos A2A e conformidade com a prevenção à lavagem de dinheiro.

A evolução dos pagamentos A2A representa um marco significativo no setor financeiro, oferecendo conveniência e eficiência sem iguais.

O interesse crescente, especialmente na Europa, destaca o potencial dos pagamentos A2A para se tornarem a base das operações bancárias modernas.

Para crescer, as fintechs devem abraçar as oportunidades que os pagamentos A2A trazem, mantendo-se firmes em seu compromisso com a conformidade e integridade.

Neste cenário transformador, a importância de uma conformidade rígida com a AML não pode ser negligenciada.

Como analisamos aqui, a conformidade com a AML é essencial para proteger a integridade das transações, especialmente em meio à crescente complexidade dos crimes financeiros.

Ao aproveitar as tecnologias inovadoras e os frameworks regulatórios, as empresas de fintech como a Zimpler estão preparadas para assumir o comando da “revolução” dos pagamentos modernos e estabelecer os novos padrões para conformidade com a AML.

Com a Zimpler, implementar a AML é tão fácil quanto cantar o ABC.

Participe da revolução dos pagamentos.