Estamos vivendo uma revolução. A integração dos serviços financeiros em nosso cotidiano evolui a cada dia, e isso não é uma moda passageira, é o início de uma nova era.

Para todos os consumidores e negócios mais atentos, o desafio é fazer que essa integração de serviços financeiros se encaixe perfeitamente em nossas jornadas interconectadas. Nada de interações isoladas; agora é tudo sobre fluidez.

Entra em cena o Embedded Finance — a arte de oferecer serviços financeiros onde menos se espera, em plataformas, apps ou páginas da web que, à primeira vista, não têm nada a ver com bancos.

Isso não é apenas uma mudança; é uma transformação completa de quando, onde e como lidamos com nossas finanças, oferecendo oportunidades tanto para players financeiros quanto não financeiros para acessar mercados muito maiores e lucrativos.

Expressivos 88% dos early adopters que embarcaram no embedded finance relatam um aumento no engajamento dos clientes. Para 85% deles, foi como um toque de mágica que atraiu novos consumidores do nada.

Os números não mentem. O mercado global de embedded finance, que correspondia a modestos US$ 264 bilhões em 2021, está prestes a disparar para impressionantes US$ 606 bilhões em 2025. Muito além de um mero crescimento, isso é a revolução diante dos nossos olhos.

Neste artigo, exploraremos o que é embedded finance, como funciona, sua origem e qual a importância no cenário atual.

O que é embedded finance?

O embedded finance (finanças incorporadas, em português) representa uma sofisticada e conveniente união, solidificando a sinergia dos serviços financeiros integrados perfeitamente em ambientes não financeiros.

Pense nisso: produtos e serviços financeiros coexistindo harmoniosamente dentro de aplicativos, redes sociais e sites de e-commerce, eliminando a necessidade de construir infraestruturas financeiras complexas do zero em negócios de outros setores.

Pode ser a oferta de um seguro no e-commerce, soluções de compra em um clique na cafeteria, ou um cartão de crédito daquela loja de departamento que pode ser usado em outros estabelecimentos. Esses exemplos são a essência do embedded finance.

Mais que conveniência, essa inovação é um movimento estratégico. Ela tem o poder de diversificar as fontes de receita e cultivar um maior engajamento dos clientes. Ao mesmo tempo, age como parte da democratização dos serviços financeiros, tornando-os mais acessíveis e inclusivos.

O embedded finance tem o foco no cliente como pilar, oferecendo soluções sob medida para necessidades específicas, seja um empréstimo, financiamento para compras, cobertura de seguro abrangente ou um meio de pagamento instantâneo.

É uma combinação de sofisticação e perspicácia nos negócios como jamais visto.

O poder do embedded finance.

A lentidão e o atraso dos pagamentos são problemas persistentes que afetam empresas de diversos setores. 

Além do impacto em empresas e fornecedores, o problema da lentidão dos pagamentos representa um obstáculo significante para a recuperação econômica global. 

Restringindo o fluxo de capital de giro nas cadeias de suprimentos, os fornecedores ficam financeiramente sobrecarregados e incapazes de enfrentar escassez e custos crescentes, o que reduz a produção e agrava gargalos e atrasos.

Aqui entra o embedded finance — a ferramenta estratégica que empodera redes B2B para enfrentar o desafio dos pagamentos morosos e atrasados, permitindo transações financeiras mais tranquilas e eficientes.

O embedded finance é um trunfo estratégico, projetado para melhorar a experiência do cliente, ao mesmo tempo que oferece às empresas novas oportunidades de linhas de receita. 

As projeções indicam que, até 2029, os serviços financeiros incorporados devem gerar aproximadamente US$ 384,8 bilhões em receita, marcando um aumento quase dezessete vezes maior em comparação com os 22,5 bilhões de dólares registrados em 2020.

Neste cenário em evolução, consumidores e empresas exigem cada vez mais a integração perfeita de produtos e serviços financeiros em suas rotinas, sem aquela cara burocrática dos bancos tradicionais. Isso inclui soluções como financiamento no ponto de venda ou pagamento sem complicações por serviços como estacionamento.

Superando os limites dos serviços financeiros digitais tradicionais, essa integração representa um passo significativo em direção a uma nova fase das finanças, onde os serviços se tornam um componente perfeitamente integrado dentro nas mais amplas experiências da cadeia de valor.

Curiosamente, empresas não financeiras já entenderam a importância da bancarização da população e abraçaram a era da inclusão financeira. A partir de dados e percepções dos seus clientes, elas criaram novos produtos para elevar as experiências dos consumidores, cultivar a lealdade à marca, aumentar as taxas de conversão e incentivar compras recorrentes.

Nesse mundo regido pela experiência, os serviços brilham mais quando reduzem o atrito nas interações financeiras, simplificam o uso dos produtos e elevam a conveniência.

Para entender a essência do Embedded Finance, é essencial dar uma olhada na história. 

A evolução do embedded finance.

A semente da ideia de integrar serviços financeiros a produtos e serviços não financeiros surgiu há quase um século, quando a Ford lançou o Ford Credit Bank, em 1926. Esse movimento foi pioneiro na indústria automotiva e representou uma visão inicial do que hoje chamamos de embedded finance. 

Naquela época, a Ford já oferecia uma solução financeira integrada, facilitando o acesso ao crédito para a compra de seus veículos. No entanto, foi somente com a revolução digital e os avanços regulatórios do Open Banking que o embedded finance começou a ganhar a forma que conhecemos hoje. 

Em 2015, a União Europeia, por meio da Comissão Europeia, introduziu a segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (Payment Services Directive 2 – PSD2), uma atualização que substituiu a diretiva anterior e marcou o início de uma nova era no setor financeiro. 

A PSD2 permitiu que terceiros, com o consentimento prévio dos clientes, tivessem acesso aos dados bancários, criando novas oportunidades para a inovação.

Essa regulação facilitou o acesso a informações financeiras abrangentes, como detalhes de contas correntes e transações, e regulamentou os Serviços de Iniciação de Pagamentos (Payment Initiator Services – PIS). 

Isso possibilitou que os usuários transferissem fundos eletronicamente sem a necessidade de acessar diretamente a interface do banco. 

O PSD2, portanto, lançou as bases para o cenário financeiro atual, onde o embedded finance se desenvolveu como uma extensão natural desse novo ecossistema. Com o surgimento do acesso instantâneo, os atrasos onerosos se tornaram lembranças de um passado distante, substituídos por procedimentos mais ágeis e simplificados.

Nesse cenário digital em evolução, o Open Finance surgiu como uma extensão natural do Open Banking. 

Essa progressão posicionou a informação do usuário como uma commodity valiosa, particularmente para empresas que buscam utilizar os dados dos clientes de forma estratégica para oferecer serviços e produtos financeiros personalizados como um novo braço do seu modelo de negócio original. 

Como funciona o embedded finance.

Para entender como o embedded finance funciona, é importante saber que, por trás dos serviços bancários oferecidos pelas empresas, sempre existe uma entidade fornecendo serviços financeiros.

Isso nos leva ao conceito de Banking as a Service (BaaS), que basicamente é o fornecimento de serviços financeiros para empresas que não são bancos. 

O BaaS é a base do embedded finance, oferecendo a infraestrutura e a tecnologia necessárias para funcionar bem em diferentes contextos de plataformas.

É importante saber que nem todas as empresas podem fornecer serviços financeiros, pois são necessárias diferentes tipos de licenças, dependendo do serviço oferecido.

A integração dos serviços bancários nas plataformas é feita por meio do Open Banking. Embora não seja um novo sistema de pagamentos, o Open Banking estabelece um novo jeito de fazer transações, conhecido como pagamentos abertos, ou Open Payments.

As APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos) tornam a interação entre softwares mais eficiente, facilitando a realização de pagamentos únicos e oferecendo mais flexibilidade, como a criação de ordens de pagamentos recorrentes variáveis (VRP ou Variable Recurring Payments, em inglês).

Essa integração conjuga várias funções em uma única plataforma, simplificando a experiência do usuário e fazendo com que as complexidades por trás dessas operações sejam invisíveis.

O setor bancário tradicional está se tornando cada vez mais discreto para os usuários. 

Agora, os bancos fornecem a infraestrutura essencial, enquanto novas empresas de Fintech estão à frente, trazendo uma nova imagem para o setor e oferecendo serviços mais rápidos e flexíveis.

Os usuários são atraídos pelas ofertas: plataformas dinâmicas e ágeis. Consequentemente, a experiência no front-end é o principal foco, enquanto o BaaS opera discretamente nos bastidores.

A integração de pagamentos sem atritos no setor B2B, impulsionada por Machine Learning, analisa padrões de pagamentos para prever quais faturas podem ficar pendentes. Isso permite processar automaticamente a maioria dos pagamentos assim que as faturas chegam. 

Essa tecnologia pode ser incorporada facilmente no processo de pagamento dos fornecedores para acelerar o fluxo de capital e garantir acesso rápido ao dinheiro.

Isso ajuda os fornecedores a lidar com custos e a investir em seus negócios. Para os compradores, facilita os termos de pagamento e fortalece as cadeias de suprimento, permitindo a participação ativa dos pequenos e médios negócios, algo que seria difícil em outro contexto. 

Embedded finance na prática.

O Embedded Finance integra serviços financeiros de forma tão natural no dia a dia dos consumidores que eles passam a fazer parte das suas rotinas, sem parecer algo de outro mundo.

Isso gera diversas possibilidades de desenvolvimento de produtos e serviços financeiros com inúmeras aplicações. 

Não existe uma abordagem única para o embedded finance. Entre as mais comuns, estão:

Embedded Lending:

Embedded lending, ou empréstimo incorporado em tradução livre, permite que os usuários acessem produtos ligados especificamente à oferta de crédito diretamente no ponto de venda. 

Antes do embedded finance, os consumidores tinham que recorrer aos cartões de crédito ou buscar empréstimos tradicionais em instituições bancárias, geralmente com altas taxas de juros.

Com o Embedded Lending, o acesso ao crédito se torna mais fácil para os consumidores, enquanto as empresas veem suas vendas aumentarem. 

Esses empréstimos e financiamentos são “embutidos” nas ofertas de uma terceira parte, geralmente empresas que não são de serviços financeiros. A ideia é atender às necessidades dos clientes de forma rápida e dentro do seu ecossistema.

Assim, os usuários não precisam sair da plataforma principal para solicitar um produto de financiamento, o que melhora a experiência deles e fortalece a confiança na marca, criando conexões valiosas.

A funcionalidade do Pix Automático, previsto para lançamento em 2025 no Brasil, permitirá que os clientes autorizem pagamentos automáticos para quitar suas parcelas, sem precisar de autenticação a cada transação. Assim, valores fixos ou variáveis poderão ser debitados diretamente da conta do cliente na data de vencimento, facilitando o pagamento do financiamento. 

O Banco Central destaca que o Pix Automático reduzirá custos de cobrança para as empresas e poderá diminuir a inadimplência, proporcionando mais comodidade e eficiência tanto para consumidores quanto para prestadores de serviços.

O Embedded Lending facilita a oferta de diversas opções de pagamento para empresas de todos os tamanhos. Isso é vantajoso para consumidores que preferem pagamentos parcelados e para empresas que buscam aumentar as vendas e engajar os clientes de maneira mais eficaz.

Embedded Investing:

O Embedded Investing, ou investimento incorporado em tradução livre, permite que empresas que não são voltadas para serviços de investimento ofereçam oportunidades para seus clientes aplicarem seu dinheiro, enriquecendo a experiência do usuário e gerando novas fontes de receita. 

Tradicionalmente, para investir, os consumidores precisavam abrir contas em instituições financeiras estabelecidas.

Embora ainda seja uma área relativamente nova no universo dos serviços de embedded finance, o Embedded Investing tem um grande potencial de crescimento, à medida que os consumidores esperam que suas plataformas favoritas ofereçam cada vez mais serviços adicionais. 

Imagine, por exemplo, discutir ações em um chat online e, em seguida, comprar facilmente esses papéis, ou ainda, no futuro, comprar ações diretamente em um aplicativo de conta corrente.

Empresas não bancárias que oferecem oportunidades de investimento podem também distribuir lucros ou dividendos para clientes que buscam vantagens extras. Isso permite alcançar dois objetivos com uma única ação: os clientes podem investir em fundos ou ações de alto desempenho e, ao mesmo tempo, ter um retorno sobre o investimento.

Os clientes têm a opção de aportes únicos ou recorrentes, com um valor fixo ou variável todo mês em uma data específica. Um provedor de pagamentos A2A oferece flexibilidade para o cliente pagar quando for conveniente, podendo também usar a funcionalidade de débito programado do Pix Automático.

Essa flexibilidade acontece graças aos métodos mais recentes de verificação bancária, e o valor fixo ou variável é automaticamente debitado na data de vencimento, diretamente da conta bancária do cliente.

Vantagens e desvantagens do embedded finance.

Vantagens:

• Maior controle de pagamento: Serviços financeiros integrados oferecem mais controle sobre os processos de pagamento, tornando as transações mais simples e seguras.

• Entrega mais valor ao cliente: Uma plataforma unificada, dinâmica e visualmente atraente melhora a experiência de compra, trazendo mais valor para os clientes que buscam uma interação sem complicações.

• Maior eficiência: Processos ágeis e simplificados substituem métodos antigos e demorados, resultando em ganhos significativos de eficiência.

• Aumento de receita: Serviços como Embedded Lending oferecem novas fontes de receita. Ao disponibilizar opções de financiamento flexíveis, as empresas podem ver um aumento nas vendas.

O embedded finance apresenta alguns desafios, como obstáculos regulatórios devido a rigorosas exigências de conformidade e a necessidade de ajustes contínuos para acompanhar o ritmo dinâmico e inovador do setor financeiro.

Uma forma eficaz de aproveitar as vantagens do embedded finance é utilizando soluções de pagamento A2A já consolidadas com grande expertise regulatória, como a Zimpler. 

Aproveite o embedded finance com a Zimpler.

Quando se trata de processos de pagamento, a simplicidade muitas vezes é subestimada. Sistemas de pagamento A2A (Conta para Conta) oferecem uma alternativa sem complicações, eliminando etapas desnecessárias e complexidades onerosas. 

Com os pagamentos A2A, ambas as partes em uma transação podem acessar rapidamente suas contas bancárias e estabelecer um link direto entre elas. Esse método garante uma experiência de pagamento sem atritos.

Os pagamentos A2A proporcionam as soluções de pagamento mais rápidas, confiáveis e econômicas disponíveis no mercado. Um grande benefício é a capacidade de realizar pagamentos instantâneos, tanto para receber quanto para fazer pagamentos. 

Ao aproveitar a ampla cobertura bancária que a Zimpler oferece, as empresas podem facilmente acessar um ambiente automatizado que facilita pagamentos rápidos, melhorando a satisfação do cliente e o fluxo de caixa.

A segurança é prioridade nas transações, e os pagamentos A2A atendem a essa necessidade. Sistemas de monitoramento de transações em tempo real, como os da Zimpler, são essenciais para detectar atividades suspeitas e acionar medidas de Due Diligence reforçadas. 

Utilizando os mais recentes métodos de verificação bancária, os pagamentos A2A garantem transações seguras e transparentes, protegendo os interesses de ambas as partes.

Os pagamentos A2A revolucionaram os processos de pagamento, eliminando etapas desnecessárias, reduzindo complexidades e proporcionando uma experiência fluida. Também democratizam os pagamentos, oferecendo ao cliente a escolha de pagar como preferir, seja com um pagamento único ou recorrente. 

A rede de contas bancárias da Zimpler opera em sistemas de pagamento instantâneo, como o Pix, RT1, TIPS e SEPA, garantindo que eles sejam processados sem atrasos.

Com pagamentos instantâneos e medidas de segurança aprimoradas, os pagamentos A2A simplificam os setores de empréstimos, seguros e finanças, oferecendo eficiência, conveniência e tranquilidade. 

Consideração final.

O Embedded Finance está mudando a lógica do jogo, trazendo serviços financeiros para o nosso dia a dia. É uma situação em que todos saem ganhando, com benefícios como maior controle de pagamentos, experiências de compra aprimoradas, ganhos de eficiência e aumento de receita.

O Embedded Finance se manifesta de diversas formas, desde empréstimos embutidos no checkout até investimentos e seguros incorporados nas compras online.

Essa evolução nos serviços financeiros representa uma mudança fundamental para ecossistemas mais centrados no usuário, e nos mais abrangentes. 

À medida que vivenciamos essa evolução, é crucial navegar pelas vantagens e desafios de maneira prudente, adaptando-se ao cenário financeiro em constante mudança para criar um mundo mais integrado, eficiente e centrado no cliente.

Quer saber mais sobre como os pagamentos de Conta para Conta da Zimpler podem simplificar seus negócios e ajudá-lo a fazer parte revolução do Embedded Finance? Entre em contato pelo sales@zimpler.com para uma conversa sem compromisso.

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