Ao longo da última década, o avanço tecnológico e a inovação impulsionaram o setor de fintechs dos bastidores para o centro do palco dos serviços financeiros.

Durante esse período, as empresas de fintech transformaram significativamente áreas da finança com propostas de valor inovadoras e voltadas para o cliente, além de equipes ágeis e multidisciplinares.

À medida que as Fintechs entram em uma nova era, o foco mudou do crescimento hiperacelerado para o desenvolvimento sustentável e rentável, enquanto bancos e empresas não bancárias competem para atender às necessidades dos clientes, as quais evoluem dia após dia.

Neste contexto, dois termos estão ganhando bastante atenção: Embedded Finance (EF) e Banking as a Service (BaaS).

Ambos os modelos estão revolucionando a maneira como os serviços financeiros são entregues. O BaaS é um modelo de serviço em que os bancos oferecem sua infraestrutura e serviços a empresas terceirizadas, permitindo que estas ofereçam produtos financeiros.

Enquanto isso, o Embedded Finance consiste na integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras, permitindo que as empresas ofereçam recursos bancários de forma transparente dentro dos seus serviços atuais.

Dito isso, é fundamental entender as diferenças e as sinergias entre esses dois modelos.

Embora o Embedded Finance e o BaaS compartilhem o objetivo comum de simplificar os serviços financeiros e eliminar intermediários, eles diferem em sua implementação técnica, métodos e mercados-alvo.

Com empresas e consumidores buscando cada vez mais soluções criativas e eficazes, reconhecer essas diferenças é um passo essencial para compreender a evolução dos serviços financeiros.

O que é Embedded Finance?

O Embedded Finance, ou Finanças Incorporadas, refere-se à integração perfeita de serviços financeiros, como pagamentos, empréstimos ou seguros, em plataformas não financeiras como sites de e-commerce, redes sociais ou aplicativos de dispositivos móveis. Empresas fora da indústria financeira ainda podem oferecer serviços financeiros aos seus clientes em parceria com instituições desse setor. Esse modelo traz recursos bancários para os consumidores nas plataformas que eles já utilizam, tudo de forma direta, tornando a experiência mais conveniente e integrada.

O Embedded Finance pode variar de transações básicas, como pagamentos, a serviços mais complexos, como empréstimos ou seguros, sem que os usuários precisem sair da plataforma com a qual já estão interagindo. Essa integração permite que empresas não financeiras criem uma experiência do cliente mais coesa, reduzindo atritos e aumentando as taxas de conversão. 

Um exemplo do Embedded Finance é visto em aplicativos de transporte e carona, onde os usuários podem pagar suas viagens diretamente pelo aplicativo, sem a necessidade de mudar para uma plataforma de pagamento separada. Os motoristas também recebem seus faturamentos pelo aplicativo e, em alguns casos, podem acessar recursos como pagamentos instantâneos ou ferramentas de acompanhamento financeiro. Essa integração de pagamento contínua torna o processo de transação simplificada, tanto para os usuários quanto para os prestadores de serviço.

Outro exemplo ocorre em plataformas de e-commerce, onde os comerciantes podem não apenas processar pagamentos, mas também oferecer opções de parcelamento aos clientes no momento do checkout. Os compradores podem optar por pagar parcelado ou acessar empréstimos de curto prazo para tornar as compras mais acessíveis, tudo sem sair da plataforma.

O que é Banking as a Service?

O Banking as a Service, ou BaaS, é um modelo no qual bancos tradicionais oferecem sua infraestrutura e serviços bancários essenciais, como abertura de contas, Conheça Seu Cliente (KYC) e processamento de pagamentos, a empresas terceirizadas. Por meio deste modelo, empresas de fintech ou outros negócios podem aproveitar a infraestrutura bancária para construir seus próprios produtos e serviços financeiros sem desenvolver um sistema bancário próprio.

O BaaS geralmente funciona via Interfaces de Programação de Aplicativos (APIs), permitindo que as empresas incorporem capacidades bancárias em seus aplicativos e plataformas.

Por exemplo, a Zimpler pode iniciar pagamentos A2A (Conta a Conta) em seu nome usando APIs de open banking, oferecendo maneiras seguras, rápidas e convenientes de enviar e receber pagamentos.

A empresa terceirizada foca em entregar a experiência ao cliente, enquanto o banco lida com as complexidades técnicas e regulatórias nos bastidores.

O BaaS não introduz novos métodos de pagamento, mas fornece um mecanismo, muitas vezes através do open banking, para iniciação de pagamento, como pagamentos únicos ou agendamentos de Pagamentos Recorrentes Variáveis (VRPs) (local). Com APIs, essas integrações permitem que as empresas consolidem várias funções em uma única plataforma, oferecendo uma experiência de usuário eficiente e unificada.

Principais diferenças entre Embedded Finance e Banking as a Service.

Embora o Embedded Finance e o Banking as a Service estejam ambos revolucionando a maneira como os serviços financeiros são entregues, eles operam com diferentes propostas, públicos e implementações tecnológicas.

Vamos detalhar as suas principais diferenças.

Proposta e funcionalidade.

O Embedded Finance integra serviços financeiros específicos, como empréstimos ou processamento de pagamentos, em plataformas não financeiras. A ideia é integrar funções financeiras dentro dos serviços existentes, permitindo que as empresas ofereçam aos seus clientes acesso contínuo a ferramentas financeiras sem a necessidade de sair da plataforma.

Sua proposta é mais limitada à incorporação de serviços específicos, principalmente para melhorar a experiência do usuário dentro desses ambientes não financeiros.

Já o Banking as a Service oferece uma gama mais ampla de produtos financeiros.

Este modelo permite que empresas não financeiras ou bancos virtuais ofereçam recursos bancários completos, como gestão de contas ou produtos de investimento, conectando-se à infraestrutura de um banco via APIs. Com o BaaS, as empresas podem oferecer uma ampla variedade de serviços financeiros sem precisar estabelecer uma infraestrutura bancária física. Ou seja, este modelo prepara as empresas para fornecer serviços bancários licenciados, indo muito além das integrações específicas vistas no Embedded Finance.

Tecnologia e implementação.

Ambos os modelos dependem de tecnologias avançadas como APIs, computação em nuvem e protocolos seguros de dados para garantir operações seguras e sem interrupções. No entanto, suas abordagens diferem:

Embedded Finance “injeta” serviços financeiros em plataformas projetadas para fins não financeiros, como varejo, viagens ou mídia social. Dito isso, o foco é permitir transações sem exigir que os usuários deixem esses ambientes os quais já estão acostumados. Por exemplo, um aplicativo de carona compartilhada pode oferecer uma opção integrada de empréstimo para motoristas, debitando os pagamentos automaticamente do mesmo aplicativo. Como se pode perceber, as integrações API são fundamentais para incorporar finanças a essas plataformas voltadas para o consumidor, permitindo interações simplificadas e imediatas com o usuário.

Em contraste, o BaaS é a base das ofertas financeiras, fornecendo às empresas recursos bancários sob medida e acessíveis via APIs. Este modelo de “banco à la carte” permite que as empresas selecionem e integrem serviços específicos, incluindo criação de conta, transferências de dinheiro ou gestão de investimentos, sem construir uma infraestrutura bancária própria. Para startups de fintech, o BaaS acelera sua capacidade de lançar serviços financeiros robustos, com os bancos fornecendo os sistemas por trás das operações, enquanto a empresa terceirizada lida com a experiência do cliente.

Em suma, o Embedded Finance aprimora plataformas que já existem com ferramentas financeiras, enquanto o BaaS dá às empresas a infraestrutura para oferecer serviços bancários completos de forma independente.

Considerações finais.

Embedded Finance e Banking as a Service integram serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras, oferecendo aos usuários acesso eficiente a transações, sem precisar sair dos ambientes já conhecidos.

Impulsionados pelo open banking, que fornece acesso seguro a dados bancários através de APIs, eles promovem a inovação e aprimoram a portabilidade de dados do consumidor.

Provedores de soluções de pagamento, como a Zimpler, estão na linha de frente dessa transformação, para oferecer experiências de pagamento simplificadas e seguras.

À medida que o setor financeiro evolui, o Embedded Finance e o Banking as a Service continuarão revolucionando a forma como pessoas e empresas interagem com o dinheiro, criando soluções mais acessíveis e intuitivas ao usuário.

Participe da revolução dos pagamentos.

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