No mundo acelerado de hoje, o conceito de pagamento evoluiu para um cenário diversificado e flexível. Ele consiste na troca de dinheiro, bens ou serviços, todos acordados pelas partes envolvidas.

À medida que as empresas continuam buscando melhorar a satisfação do cliente, oferecer opções de pagamento convenientes e versáteis tornou-se algo fundamental. Embora não seja necessário aceitar todos os métodos de pagamento disponíveis, compreender quais são os mais adequados para o seu negócio e para os seus clientes é crucial.

Portanto, tomar decisões bem informadas sobre os métodos de pagamento que você oferece é essencial para o sucesso e crescimento do seu empreendimento, além de economizar custos e tempo. Isso inclui métodos de pagamento tradicionais como dinheiro, cartões de crédito e débito, e transferências bancárias, até os mais modernos, como pagamentos de Conta para Conta (A2A – Account to Account).

Neste artigo, veremos os prós e contras das várias opções de pagamento e como criar uma experiência de checkout eficiente, implementando os tipos de pagamento que atendam aos seus clientes.

Revolução mundial: Provedores de pagamentos A2A e transações eletrônicas.

Os pagamentos A2A oferecem uma abordagem simplificada para as transações, possibilitando transferências eletrônicas diretas de recursos da conta bancária do comprador para a do vendedor. Ao contrário dos métodos de pagamento convencionais, os pagamentos A2A evitam processos longos e creditam os fundos na conta do destinatário rapidamente.

A popularidade dos pagamentos A2A está em alta na Europa, onde já representam 13% de todos os checkouts. Dentro da Europa, 20 países participam do esquema centralizado de transferência de crédito instantâneo SEPA (SCT Inst), que simplifica as transferências bancárias em euros e promove ainda mais a adoção dos pagamentos A2A.

O potencial para pagamentos A2A na Europa é inegável, conforme um relatório da Token and Open Banking Expo que sugere que 81% dos consumidores europeus demonstram interesse em usar pagamentos A2A no futuro.

Além da Europa, os pagamentos A2A estão ganhando impulso em escala global. De acordo com o FIS Global Payments Report de 2023, as transações de e-commerces globais que utilizam pagamentos A2A ultrapassaram US$ 525 bilhões em 2022, marcando um aumento significativo de 13% em relação ao ano anterior.itutions worldwide, A2A payments are poised to continue their growth and play a significant role in the future of digital transactions.

Resumindo os métodos de pagamento tradicionais.

De acordo com o McKinsey Global Payments Report de 2023, a receita global de pagamentos cresceu 11% em 2022, alcançando pouco mais de US$ 2,2 trilhões. Isso abre inúmeras possibilidades no âmbito das transações de pagamento.

Entender os diferentes métodos de pagamento é essencial para fazer boas escolhas sobre as opções ideais de pagamento, o que requer uma análise dos prós e contras de cada método, com ênfase especial em critérios essenciais como segurança, conveniência e custo.

Pagamentos em espécie.

Os pagamentos em espécie se resumem a clientes pagando por bens ou serviços com cédulas ou moedas físicas. Eles são amplamente acessíveis, sendo comum em áreas de baixa renda e para itens de menor valor, ou quando os lojistas exigem uma compra mínima para pagamentos com cartão.

Os benefícios de usar dinheiro físico incluem o recebimento imediato dos pagamentos, ausência de taxas de processamento, maior transparência nas transações, melhor controle de gastos, incentivo à criação de orçamento, e acessibilidade sem necessidade de internet ou tecnologia. No entanto, lidar com dinheiro em espécie pode demandar mais tempo e aumentar os riscos de roubo e fraude, além de exigir que as empresas mantenham troco suficiente.

O dinheiro em espécie possui várias desvantagens, como o tempo necessário para manusear e contar troco, a necessidade de frequentar bancos para sacar moedas e cédulas de pequeno valor, e o risco de cobranças adicionais ao usar caixas eletrônicos. Há também um maior risco de furto ou perda de dinheiro. Além disso, pagamentos em espécie não geram um histórico de gastos, dificultando o acompanhamento das despesas e a gestão eficaz de orçamentos.

Mundialmente, em 2022, houve um declínio no uso de cédulas e moedas em quase 4%. Nos últimos 5 anos, a taxa de crescimento das transações eletrônicas foi quase 3 vezes maior do que o aumento geral na receita de pagamentos.

Os pagamentos instantâneos são fundamentais para impulsionar essa mudança, com reduções significativas nas transações com dinheiro em espécie na Índia e no Brasil, onde a participação dessas transações caiu entre 7% a 10%.

A diminuição das transações usando dinheiro físico no Brasil está alinhada com a adoção rápida da rede de pagamentos instantâneos do país, como o Pix.

Cartões.

Os pagamentos com cartão oferecem acesso a todos os gastos realizados com os fundos depositados na sua conta bancária, além de permitir usar o crédito fornecido pelo banco até um limite específico para compras ou saques em dinheiro.

Na zona do euro, o número total de pagamentos não envolvendo dinheiro físico, abrangendo vários serviços de pagamento, cresceu 12,5% para 114,2 bilhões em 2021, em comparação com o ano anterior.

Além disso, o valor total dessas transações aumentou 18,6% para € 197,0 trilhões, com pagamentos com cartão constituindo 49% do número total de transações.

Os cartões oferecem várias vantagens, incluindo a conveniência de pagamentos rápidos, transações ágeis, a capacidade de sacar dinheiro durante transações e uma melhor proteção contra fraude, quando comparados com dinheiro em espécie ou cheques. No entanto, há algumas desvantagens, como taxas de transação, taxas de processamento mais altas, risco de estornos, proteção limitada contra fraudes e possíveis taxas de cheque especial.

Particularmente, conforme o 21st annual Global Payments Report do BCG, prevê-se uma mudança a nível mundial na composição dos pagamentos no varejo, saindo dos cartões e indo em direção às transações de conta para conta.

Transferências bancárias.

Quando os clientes preferem não pagar com dinheiro em espécie, cartão ou cheque, eles podem optar por transferências bancárias, fornecendo assim suas informações diretamente a quem vai receber, como o número da conta e a agência.

As transferências bancárias são um método de pagamento popular, especialmente para compras de alto valor e transações entre empresas (B2B – business to business). Elas oferecem mais segurança, evitando o risco de estornos e reduzindo contestações de pagamento.

Também há desvantagens com as transferências bancárias, como no caso de clientes que não desejam compartilhar suas informações bancárias, exigindo que as empresas priorizem a proteção de dados e a transparência.

Muitas vezes, os clientes não vão nem sequer encontrar a opção de transferência bancária tradicional, como o TED, na página de checkout de uma loja. Isso torna a experiência de compra inconveniente e pode levar a desistências.

Além disso, é essencial ter recursos disponíveis para liberação imediata durante as transferências bancárias, a fim de evitar possíveis problemas.

Certas transferências eletrônicas podem não ser rastreáveis, destacando a importância do cuidado durante as transações. Ao usar transferências bancárias, as taxas de transação também devem ser consideradas, podendo variar dependendo dos bancos e tipos de transferência.

Transferências bancárias internacionais podem demorar mais e incorrer em taxas, exigindo um planejamento mais cuidadoso neste tipo de transação.

Às vezes, o servidor de um banco específico está fora do ar, resultando na falha de processamento do pagamento, podendo levar a desistências e vendas perdidas.

O comércio global adotou o mundo digital, com projeções nas vendas de e-commerce ultrapassarem os US$ 10 trilhões até 2027, e US$ 2,7 trilhões representando transações além das fronteiras, contabilizando pelo menos 27% das vendas globais de comércio eletrônico.

Enquanto cartões e transferências bancárias oferecem amplo alcance e taxas de conversão, os comerciantes arcam com o ônus financeiro das taxas de câmbio, calculadas como uma porcentagem do valor das vendas.

Cada centavo se torna mais crítico para as empresas nessa era pós-pandemia, a qual foi marcada por uma inflação crescente e um aumento dos custos com salários e fornecedores.

Consequentemente, muitos agora reconhecem os pagamentos diretos de conta para conta (A2A) como uma alternativa superior que poderia tomar o lugar dos cartões, permitindo que mais consumidores e comerciantes participem da compra e venda online.

Quase 50% do crescimento da receita com transações previsto para o Brasil até 2027 deve ser impulsionado por pagamentos instantâneos.

Comparando cartões, transferências bancárias e pagamentos A2A.

A tabela abaixo compara os diferentes métodos em alguns dos principais critérios usados ao selecionar opções de pagamento.

	Cartões	Transferências bancárias	A2A
Velocidade	Atrasos na espera para que as transações sejam compensadas	Vários intermediários levando a um tempo de processamento maior	Sem intermediários: transações processadas instantaneamente com acesso imediato aos fundos
		Envolvem processamento manual	Capaz de automatizar os pagamentos para reduzir o risco de erros e atrasos
Custos	Taxas de processamento mais altas devido à participação de intermediários ou taxas de câmbio	Sujeito a taxas pelos bancos e pode resultar em tarifas ou custos de transação mais altos	Menores custos de transação (mesmo além das fronteiras)
	Juros e taxas por atraso	Sem juros ou taxas por atraso	Sem juros ou taxas por atraso
Segurança nos pagamentos	Risco de estornos	Sem risco de estornosFundos podem não ser recuperáveis	Sem risco de estornos
Prevenção de fraudes	Alto risco de fraude	Requer medidas por parte das empresas para proteger as informações bancárias dos clientes	Risco de fraude baixa ou inexistente
	Requer soluções antifraude de terceiros para serem consideradas seguras	Seguro com autenticação de dois fatores e algoritmos que detectam fraudes	Protocolos Robustos de Autenticação do Cliente com dois ou mais fatores de autenticação, como uma senha, PIN, dados biométricos ou um token de segurança
		Visibilidade limitada	Pagamentos eletrônicos podem ser rastreados e monitorados em tempo real

A opção de pagamento ideal: Pagamentos A2A para transferências sem complicações.

Os pagamentos A2A, ou pagamentos de conta para conta, oferecem vários benefícios que os tornam uma opção atraente ao transferir dinheiro online.

Uma de suas principais vantagens é a velocidade, pois eles eliminam intermediários e possibilitam um processamento quase instantâneo. Isso torna os pagamentos A2A ideais para empresas que precisam pagar fornecedores e funcionários com rapidez.

Os pagamentos instantâneos representam 12% do volume de transferências de crédito dentro da SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros). Sem intervenção regulatória, essa relação poderia dobrar até 2027.

No entanto, se os reguladores implementarem medidas previstas para promover a adoção, essa participação poderia aumentar potencialmente para 45% dos 23 bilhões de transações anuais da SEPA, abrangendo uma parte significativamente maior dos pagamentos de conta para conta, que incluem transferências facilitadas por meio da Câmara de Compensação Automatizada (ACH), liquidação bruta em tempo real e pagamentos instantâneos.

Além disso, eles provaram ser uma solução com ótimo custo-benefício, com taxas de transação muito baixas ou inexistentes, distinguindo-os dos serviços de pagamento terceirizados.

Esses pagamentos proporcionam uma transferência direta de recursos de uma conta bancária para outra, garantindo transações mais rápidas, mais baratas e mais seguras.

A solução de pagamento A2A da Zimpler oferece uma ampla cobertura bancária que opera em canais de pagamento instantâneo como RT1, TIPS e SEPA, garantindo que os pagamentos da Zimpler ocorram instantaneamente e sem atrasos desnecessários.

A supervisão dos pagamentos por autoridades reguladoras está se intensificando, com uma expansão das regras e reforços na execução. Isso desafiará os procedimentos de gestão de risco e conformidade de empresas tradicionais e não tradicionais.

Gestão de riscos e segurança são prioridades máximas em transações, e os pagamentos A2A abordam essa preocupação. Com pagamentos instantâneos e medidas de segurança reforçadas, os pagamentos A2A simplificam os empréstimos, oferecendo eficiência, conveniência e tranquilidade.

A Zimpler oferece uma experiência de usuário personalizável, onde os comerciantes podem fornecer uma solução de pagamento eficiente, adaptando o fluxo de pagamento para corresponder à cor e à fonte de seu site. Os clientes não precisarão mais ser redirecionados para uma página separada.

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