Pagamentos de conta para conta (A2A) são uma maneira de transferir dinheiro diretamente da conta bancária do pagador para a conta do beneficiário por meio de redes de pagamento instantâneas.

Essas transações, também conhecidas como pagamentos instantâneos ou transferências bancárias diretas, são concluídas em segundos, seja em redes de liquidação em tempo real, como na Austrália, ou acumulativas, como no Reino Unido.

Imagine os pagamentos A2A como um “aperto de mão” direto entre as contas bancárias.

Os pagamentos A2A abrangem dois tipos principais de pagamentos que facilitam as transferências diretas entre contas bancárias. Os pagamentos push (Push Payments) consistem em consumidores dando início à operação e enviando dinheiro manualmente para outra conta. Eles funcionam como transferências bancárias tradicionais, onde o pagador envia fundos ao beneficiário de forma ativa. 

Por outro lado, os pagamentos pull (Pull Payments) automatizam o processo ao autorizar débitos recorrentes que retiram dinheiro de uma conta para pagar por despesas regulares ou assinaturas. Este método simplifica as obrigações financeiras para os consumidores, garantindo pagamentos pontuais sem precisar de intervenção manual. 

Tanto os pagamentos A2A push quanto os pull contribuem para a eficiência e conveniência dos sistemas bancários e dos pagamentos modernos.

O A2A é uma das bases do open banking, um sistema que permite o compartilhamento seguro de dados financeiros com terceiros de forma autorizada, como a Zimpler.

Essas transações ocorrem por meio de redes especializadas chamadas trilhos de pagamento (ou “payment rails”, do inglês), eliminando a necessidade de intermediários ou de instrumentos de pagamento físicos, como os cartões.

Neste blog, veremos em detalhes o mundo dos métodos de pagamento, comparando os pagamentos A2A com alternativas, incluindo cartões de crédito e carteiras eletrônicas. Também desvendaremos os mitos comuns dos pagamentos A2A e explicaremos como você pode tirar proveito deles.

Vamos começar analisando a adoção global e o impacto de alguns dos principais métodos de pagamento.

Adesão global e impacto dos pagamentos.

Em 2023, os pagamentos A2A lideraram os métodos de pagamento em e-commerces em vários países, incluindo Finlândia, Malásia, Holanda, Nigéria, Noruega, Polônia, Suécia e Tailândia.

Construídos sobre os trilhos de pagamento em tempo real, os pagamentos A2A estão transformando o setor de pagamento em economias emergentes como Brasil e Índia.

Esses sistemas têm mais chance de sucesso quando o próprio governo dá o seu apoio, gerando inclusão financeira e promovendo os pagamentos digitais. Nos mercados mais avançados, as iniciativas colaborativas entre bancos incentivam ainda mais o uso de sistemas A2A.

Os pagamentos A2A estão disponíveis em vários modelos, como públicos, privados e híbridos:

• Brasil: PIX, desenvolvido pelo Banco Central, facilita pagamentos instantâneos.
• Canadá: Interac Online, uma colaboração entre os principais bancos canadenses, suporta pagamentos em e-commerce.
• Índia: Interface de Pagamentos Unificados (UPI), lançada pelo Conselho Nacional de Pagamentos da Índia e pelo Banco Central da Índia, integra-se perfeitamente com carteiras comerciais como Google Pay, Paytm e PhonePe, contribuindo para seu sucesso estrondoso.

O mercado de pagamentos com cartão de crédito está projetado para ter uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 9,1% de 2023 a 2032, e um valor de mercado que talvez alcance USD 152,2 bilhões em 2023 e USD 286,5 bilhões até 2032.

Entre 2020 e 2023, cartões de crédito e débito tiveram coletivamente uma diminuição na participação de pagamentos na Austrália, Canadá, Reino Unido e EUA.

Carteiras digitais estão mudando os hábitos de pagamento do consumidor em mercados tradicionalmente dominados por cartões, mas elas ainda não alteraram significativamente as participações das transações subjacentes.

Esta dinâmica pode mudar à medida que outros métodos, como os pagamentos A2A, ganham uma maior participação no financiamento de carteiras.

Os pagamentos A2A estão revolucionando a maneira como transferimos dinheiro, oferecendo uma alternativa segura, eficiente e econômica aos métodos de pagamento tradicionais. Com forte apoio de governos e instituições financeiras em todo o mundo, os pagamentos A2A estão prontos para continuar seu crescimento e desempenhar um papel significativo no futuro das transações digitais.

Comparando métodos de pagamento

Compreender os pagamentos A2A, cartões de crédito e carteiras eletrônicas é algo fundamental. Esse conhecimento auxilia os usuários de pagamentos A2A, incluindo comerciantes, a tomar melhores decisões.

• Conveniência: A conveniência varia de acordo com cada método. Cartões de crédito oferecem maior conveniência e são mais aceitos mundialmente. Os pagamentos A2A se destacam por suas altas velocidades de transferência, tornando-os excelentes para transações ágeis.
• Taxas: Quanto às taxas, os pagamentos A2A geralmente são os mais econômicos devido aos custos de transação mais baixos. Cartões de crédito muitas vezes vêm com taxas mais altas, que podem acabar acumulando e impactando o funcionamento de um negócio. Carteiras eletrônicas, ou e-wallets, oferecem preços competitivos, mas podem incluir tarifas ocultas, como cobranças de conversão de moeda.
• Aceitação pelos comerciantes: Tanto a aceitação dos comerciantes quanto a compatibilidade tecnológica são essenciais para transações eficientes. Pagamentos A2A se integram perfeitamente aos sistemas dos comerciantes sem precisar de cartões. Já as carteiras eletrônicas são cada vez mais aceitas, especialmente em mercados digitais.
• Proteção ao consumidor: A proteção ao consumidor e a resolução de disputas variam. Os cartões de crédito oferecem políticas rígidas e uma resolução eficiente de disputas. Já as carteiras eletrônicas proporcionam maior segurança e um suporte eficaz. Por último, os pagamentos A2A se beneficiam das transferências diretas, minimizando a chance de sequer precisar resolver disputas.

Os pagamentos A2A chegam como a solução do futuro, oferecendo um valor inigualável em termos de velocidade, segurança e custo-benefício, possibilitando transferências diretas e instantâneas entre contas bancárias sem a necessidade de intermediários.

No entanto, à medida que os pagamentos A2A vão ganhando tração, vários mitos e concepções erradas ainda persistem.

Desvendando os mitos sobre os pagamentos A2A.

Os pagamentos A2A têm previsão de crescimento a uma taxa anual composta de 13% até 2026, alcançando um valor de mercado global de quase US$ 850 bilhões.

Somente em 2022, os pagamentos de conta para conta representaram aproximadamente um valor de US$ 525 bilhões em transações em e-commerces. Os pagamentos A2A já revolucionaram as transações empresariais e estão na vanguarda da inovação em pagamentos.

Os pagamentos A2A devem estar na lista de prioridades dos profissionais do setor de pagamentos, pois é quase certo de que eles irão se tornar um integrante fundamental à medida que este setor evolui. Para prosperar no ecossistema financeiro, as empresas devem aderir e se preparar para a transição para pagamentos A2A. Por isso, entendê-los é de suma importância.

Vamos esclarecer alguns mal-entendidos bastante comuns e mostrar a realidade por trás dessas transações inovadoras.

Mito 1: Pagamentos A2A são inconvenientes.

Realidade: Avanços na tecnologia bancária e sistemas de pagamento, como redes de pagamento em tempo real, aceleraram significativamente as transações A2A. Em muitas regiões, os pagamentos A2A são processados instantaneamente, oferecendo uma solução de pagamento rápida e eficiente.

Mito 2: Pagamentos A2A não são seguros.

Realidade: Os pagamentos A2A utilizam a robusta infraestrutura de segurança dos bancos, incluindo criptografia e sistemas de detecção de fraudes.

Diferentemente das transações convencionais de cartão de crédito, que envolvem vários intermediários, os pagamentos A2A consistem em transferências diretas entre contas bancárias, reduzindo pontos de vulnerabilidade e o risco de vazamento de dados.

As empresas podem realizar verificações em tempo real nos dados da conta bancária do cliente, identificando possíveis problemas como lavagem de dinheiro sem impor etapas adicionais durante o checkout online.

A Zimpler garante que os pagamentos A2A passem pelas verificações de Conheça Seu Cliente (KYC) e sejam monitorados para estarem de acordo com a AML. Como resultado, isto acaba minimizando o risco de usarem nossos serviços para lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo ou outros crimes financeiros.

Os pagamentos A2A oferecem um método mais direto, seguro e simples de gerenciar transações financeiras, aprimorando a segurança das transações e simplificando a experiência de pagamento.

Mito 3: Pagamentos A2A não são amplamente aceitos.

Realidade: A aceitação de pagamentos A2A está crescendo rapidamente, impulsionada pela ascensão do open banking e inovações em fintech.

Muitos comerciantes, lojistas, concessionárias de serviços públicos e provedores de serviços agora oferecem opções de pagamento A2A, tornando-os cada vez mais acessíveis para consumidores e empresas.

Mito 4: Pagamentos A2A são caros.

Realidade: Há um equívoco de que os pagamentos A2A incorrem em taxas elevadas, tornando-os menos econômicos do que outros métodos de pagamento.

Na verdade, os pagamentos A2A geralmente possuem taxas de transação mais baixas comparadas às taxas de processamento de cartões de crédito ou processadores de pagamento terceirizados.

Muitos bancos e empresas de tecnologia financeira oferecem taxas competitivas ou até transferências A2A gratuitas.

Os comerciantes adoram os métodos de pagamento A2A porque eles reduzem o custo na hora de receber o dinheiro, em comparação com os cartões, além de oferecer a liquidação instantânea dos fundos, contornando as taxas impostas pelas principais redes de cartões.

Mito 5: Pagamentos A2A são difíceis de configurar.

Realidade: Alguns acreditam que configurar pagamentos A2A requer um conhecimento técnico complexo e processos caros.

No entanto, os sistemas modernos de pagamento A2A são projetados para terem fácil configuração.

A maioria dos bancos e aplicativos de fintech oferecem interfaces simples e guias passo a passo para facilitar o processo. Por exemplo, serviços como a Zimpler oferecem uma integração muito simples, facilitando todo o processo para que os usuários comecem a utilizar os pagamentos A2A.

Dito isso, os pagamentos A2A são uma alternativa eficiente, segura e econômica aos métodos de pagamento tradicionais. À medida que a tecnologia evolui, esses mitos são desvendados, revelando os benefícios das transações A2A. 

Considerações finais.

Os pagamentos de conta para conta transformaram a forma como lidamos com as transações financeiras, desvendando mitos e apresentando vantagens significativas sobre os métodos de pagamento tradicionais.

Graças aos avanços na tecnologia bancária e nas redes de pagamentos em tempo real, as transações A2A agora são mais rápidas e convenientes. Com recursos robustos de segurança como criptografia, autenticação de dois fatores e detecção de fraudes, os pagamentos A2A são mais seguros do que muitos processadores terceirizados.

O aumento dos pagamentos A2A é impulsionado pelo open banking e pelas inovações em fintech, oferecendo diversas opções para consumidores e empresas.

Eles são econômicos, normalmente com taxas de transação mais baixas, reduzindo o ônus financeiro dos comerciantes e proporcionando a liquidação instantânea de fundos.

Os sistemas modernos de A2A também são fáceis de usar e configurar, com interfaces intuitivas e processos de integração diretos.

Experimente ter um parceiro de pagamentos como a Zimpler para aproveitar totalmente os pagamentos A2A. A solução da Zimpler, baseada em uma interface de programação de aplicativos (API), permite que as empresas a integrem perfeitamente aos seus atuais sistemas de software. 

Ao aproveitar as APIs do open banking, a Zimpler otimiza o processo de pagamento. Ela acessa as informações dos clientes e inicia pagamentos diretamente de suas contas bancárias.

Faça parte do futuro dos pagamentos com a Zimpler. Experimente a facilidade e a eficiência dos pagamentos A2A e desfrute dos benefícios de uma solução de pagamento segura, inovadora e eficaz. 

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