Os pagamentos de Conta para Conta (Account-to-Account, ou A2A) fazem parte da revolução do Open Banking. Crescendo exponencialmente desde seu lançamento, eles estão prestes a se tornar o “novo normal” no mundo financeiro.

Os pagamentos via Open Banking devem representar US$ 87 bilhões do volume de transações na Europa até 2026, de acordo com estudo recente da Juniper Research. 

O Pix no Brasil coloca o país bem à frente de outras nações quando se fala em pagamentos Conta para Conta. O levantamento feito pela Febraban mostra que o Pix movimentou R$ 17,2 trilhões em 2023, batendo um novo recorde.

O Global Payments Report também divulgou uma previsão impactante para o e-commerce nacional. Estima-se que até 2027 o Pix represente 50% das transações online, ultrapassando com força os cartões de crédito e débito.

Além do crescimento em território nacional, com um aumento de 75% nas transações via Pix no último ano, outros países da América Latina se inspiram nessa história de sucesso para adotar o novo método de pagamento instantâneo. 

O potencial comercial dos pagamentos A2A abre portas para infinitas possibilidades.

Se você quer pegar esse bonde andando e ainda sentar na janela, é necessária uma boa dose de perspicácia para entender o cenário mundial dos pagamentos. 

Vamos mergulhar nas origens e especificidades da experiência A2A e descobrir os segredos desse fenômeno.

Pagamentos de Conta para Conta (A2A): a nova solução para transferências eletrônicas otimizadas.

Surgindo antes mesmo da era da internet, o sistema de pagamento por cartões de crédito se tornou um mecanismo custoso e complexo para as empresas, inclusive por métodos ultrapassados de estorno e chargebacks sem justificativas.

Por outro lado, as novas gerações preferem a simplicidade da transferência direta para o vendedor, instantânea e sem intermediários, eliminando a moeda física. Essa tendência está alinhada com o propósito dos pagamentos A2A.

É claro que os pagamentos A2A não surgiram da noite para o dia. Sua criação acompanhou a chegada dos bancos eletrônicos e o nascimento das redes interbancárias. A origem vem dos anos de 1970, com a implementação das transações ACH (Automated Clearing House) nos Estados Unidos. 

Os sistemas ACH, que se referem a uma rede de câmaras de compensação para transferências de dinheiro, foram feitos para facilitar o movimento de fundos entre diferentes contas, inicialmente mais focados em grandes transações entre bancos e corporações.

O que são os pagamentos de Conta para Conta (A2A)?

Os pagamentos A2A permitem a transferência eletrônica direta entre a conta bancária do pagador para a conta do beneficiário. Diferente das formas tradicionais, os pagamentos de Conta para Conta dispensam os trilhos de pagamento (ou “payment rails”, do inglês) e chegam instantaneamente na conta de destino.

É possível realizar uma transferência A2A por meio das plataformas bancárias, aplicativos de celular ou provedores de serviços de pagamentos. Esqueça os cartões de débito e crédito. Nas transferências de Conta para Conta não há intermediários, a mágica é instantânea e segura.

É tudo digital, então não precisa se preocupar em contar moedas ou assinar cheques de papel.

Os pagamentos A2A podem ter diversos usos, incluindo pagamentos entre pessoas (P2P, do inglês “Peer-to-Peer”), entre consumidores e empresas (C2B, do inglês “Consumer-to-Business”), entre empresas (B2B, do inglês “Business-to-Business”) e transações entre contas de uma mesma pessoa. 

Toda essa flexibilidade permite que indivíduos e empresas aproveitem essa forma conveniente, segura e barata para movimentar dinheiro.

Existem dois principais tipos de pagamentos de Conta para Conta: os chamados Push Payments e Pull Payments. 

O Push Payment é feito por quem está pagando, como qualquer compra ou transferência comum. Já o Pull Payment permite que a conta de destino automatize a cobrança desde que o pagador autorize, como no caso de planos de assinatura e compras recorrentes, por exemplo.

Antes, os bancos tinham autorização para barrar provedores de pagamentos A2A que desvalorizavam seus próprios métodos de transação. A regulação do Open Banking tirou esse poder das instituições bancárias tradicionais, inaugurando a era dos pagamentos de Conta para Conta.

As novas regras permitem que provedores terceirizados se conectem às contas bancárias usando uma interface de programação de aplicativos (API).

Apesar de estar apenas começando, a era dos pagamentos A2A tem o potencial de remodelar o mercado que conhecemos atualmente, exigindo preparação por parte dos provedores de serviços de pagamento.

Mas o que torna os pagamentos A2A tão populares? 

Vantagens dos pagamentos A2A.

Os pagamentos A2A tornam as transações diretas entre contas igualmente convenientes tanto para quem paga quanto para quem recebe. Aqui estão algumas das principais vantagens:

1. Mais conveniente e eficiente que os cartões de crédito

Os pagamentos A2A trazem uma agilidade sem precedentes e oferecem uma alternativa confortável para as transferências bancárias tradicionais e transações com cartão de crédito.

Conforme relatório do Open Finance Brasil, já são 946 instituições participantes do sistema, incluindo bancos, cooperativas de crédito e fintechs; 28 grupos de informações compartilhadas. A integração de dados permite que as transferências A2A sejam instantâneas, com a participação dos provedores de serviços de pagamento.

Essa rápida disponibilidade de fundos beneficia os negócios, especialmente as pequenas empresas, evitando a necessidade de linhas de crédito com altos juros. Em contraste, os pagamentos com cartão de crédito e as transações como a TED (Transferência Eletrônica Disponível) podem levar dias para serem liquidadas.

Os clientes que preferem os sistemas de pagamento A2A estarão mais propensos a comprar de empresas que aceitam as transações rápidas de Conta para Conta.

2. Custo-benefício

Diferente das transações com cartões de crédito e débito, que cobram suas taxas inconvenientes, os pagamentos A2A trazem alívio. Eles são como um “aperto de mão” direto entre contas bancárias, economizando taxas, juros e comissões. É uma vitória para clientes e comércios.

É hora de dar tchau para as taxas da maquininha. Com os pagamentos A2A, você pode simplesmente pular a parte dos custos de infraestrutura de pagamento e guardar o dinheiro no bolso. 

Os chargebacks podem ser uma grande dor de cabeça, especialmente com cartões. As fraudes contribuem para o aumento dos estornos e você pode acabar na zona de alto risco.

Quando os comerciantes enfrentam a fúria dos chargebacks e ultrapassam a proporção limite, os serviços de cartões já ficam de olho. Eles podem te penalizar com taxas extras ou, no pior cenário, desabilitar os pagamentos com cartão na sua loja.

3. Segurança e Transparência

Os pagamentos A2A têm protocolos de autenticação rigorosos e proteções adicionais em diferentes mercados conforme suas estruturas regulatórias.

Isso reduz drasticamente as taxas de operações fraudulentas em comparação com os cartões, que muitas vezes exigem soluções antifraudes de terceiros para serem considerados seguros.

A maioria dos pagamentos A2A envolve autenticação multifatorial, como senhas únicas ou confirmação biométrica. Essas medidas de segurança tornam a fraude de pagamento menos provável, proporcionando tranquilidade aos consumidores. 

Combater a lavagem de dinheiro em pagamentos locais e internacionais é um grande desafio devido à falta de transparência nas transações. Identificar as partes envolvidas e rastrear a origem dos fundos pode ser difícil, exigindo esforços para detectar e prevenir atividades suspeitas.

Além disso, regulamentos e leis de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) que variam entre os países representam obstáculos adicionais para as instituições financeiras internacionais. Cumprir com várias estruturas regulatórias é uma tarefa complexa que exige cuidado e domínio.

Os pagamentos A2A oferecem maior segurança para negócios e clientes ao possibilitar a autenticação do cliente a cada pagamento. Com menos intermediários envolvidos nas transações de Conta para Conta, o risco de fraude é significativamente reduzido.

4. Otimização da Experiência do Cliente

Os pagamentos A2A proporcionam agilidade para os consumidores, permitindo que eles enviem dinheiro direto dos seus dispositivos preferidos sem precisar lembrar ou inserir manualmente os detalhes do cartão. Transferências diretas entre contas bancárias tornam o processo rápido e conveniente tanto para quem paga quanto para quem recebe.

Além disso, os pagamentos A2A permitem que as empresas expandam seu alcance e atraiam clientes do mundo inteiro, já que praticamente todos têm uma conta bancária. O potencial de crescimento e acessibilidade é imenso.

O futuro das transferências e pagamentos A2A parece promissor, oferecendo conveniência, processos simplificados e alcance global.

Prepare-se para este novo cenário de pagamento em evolução.

O futuro dos pagamentos A2A.

O lançamento de uma nova rede de pagamentos A2A pelo Federal Reserve (Fed), o Banco Central dos Estados Unidos, aconteceu em 2023. O serviço FedNow permite transferências instantâneas de dinheiro entre bancos e instituições financeiras.

Além disso, é esperado que as transações em tempo real ganhem popularidade entre empresas e consumidores nos EUA, impulsionados pelo desejo de acesso mais rápido aos pagamentos, conforme expressado por 70% dos consumidores em pesquisa do Fed.

Na Europa, dados recentes da Token e do Open Banking Expo revelam que a maioria dos consumidores (81%) prefere pagamentos A2A em vez de cartões. Essas informações destacam a crescente preferência por métodos de pagamento seguros e eficientes.

O Brasil vive a democratização dos pagamentos digitais com o Pix e a adoção crescente do Open Finance. Ainda existem desafios acerca da popularidade do Open Finance para os brasileiros, já as transações via Pix se mantêm exponenciais, com as vantagens e valores sem iguais para as pessoas e para os negócios.

A Fintech certa para os pagamentos A2A.

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